Crowdlending:
Guía Inteligente para EVITARLO y NO perder dinero

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Qué es Crowdlending + Por qué está de moda + Todas las razones aplastantes para NO INVERTIR en él, y perder todo tu dinero. ¡Quedas avisado!

Si estás interesado en el Crowdlending o estás pensando invertir en él, estás de suerte…

Has llegado al único lugar de todo internet, dónde está todo lo que necesitas para:

  • Entender que es el Crowdlending
  • Por qué está tan de moda
  • Por qué hay tantas plataformas de Crowdlending
  • Los graves RIESGOS que entraña, y…
  • Porqué NUNCA deberías invertir en ello

Si he logrado conseguir todos estos asombrosos resultados, con los que la gran mayoría sólo sueña, ha sido gracias a evitar las especulaciones más peligrosas y de moda.

Aquí te desvelo sin tapujos, todas las razones de peso para NO INVERTIR en Crowdlending, y porqué la gran mayoría no las ve, o no las quiere ver.

¿Preparado?

¡Sígueme!:

¿Qué es el Crowdlending?

Crowdlending consiste en la financiación a empresas, proyectos o a personas por numerosos inversores, en lugar de por un único o un número limitado de inversores. Es un modelo innovador que permite financiarse por la comunidad financiera sin acudir a los servicios de un banco u otra entidad financiera tradicional.

Vale, esa es la definición formal.

En la práctica, el Crowdlending, es una forma de prestar dinero colectivamente.

Entre varios prestamistas (“inversores”), se presta a un individuo, empresa o proyecto (prestatario)

Este último, promete devolver el préstamo al cabo de un tiempo, a los fundadores o inversores, con unos intereses adicionales.

El concepto es fácil de entender, ¿verdad?.

Por suerte el papel lo aguanta todo.

Todos los nombres del Crowdlending

Cómo todas las modas inversoras, es importante poner un nombre guay, para que el gran público acuda en masa, cómo las polillas a la luz.

En este aspecto, el marketing financiero es de los mejores del planeta.

Así que aquí tienes todos los nombres bajo los cuales se puede denominar el crowdlending:

  • Crowdfunding de préstamos
  • Préstamos P2P (peer to peer) o Persona a Persona
  • Préstamos entre particulares
  • Crowdfunding tipo Crowdlending
  • Financiación colectiva de préstamos
  • Inversión colectiva en deuda privada
  • Mecenazgo de préstamos
  • Financiación masiva
  • P2P lending

Y así podemos seguir hasta el infinito. ..

Pero no te dejes despistar por todo este glamour.

Al final, el concepto clave que debes retener es que si estás en Crowdlending, le prestas dinero a alguien, y esperas que te devuelva ese dinero (conocido como principal), más intereses.

¿Por qué es tan popular el Crowdlending?

Porque cómo todos los productos financieros más guays promete la gran panacea:

  • Todo el mundo puede invertir en ellos, incluso en pequeñas cantidades
  • Promete rentabilidades “garantizadas” de hasta el 18%
  • No hace falta pensar mucho, y cualquiera puede hacerlo de forma casi automatizada

¿Nada mal, verdad?

Con estas brillantes promesas, no es de extrañar que hayan proliferado las plataformas de Crowdlending como hongos después de la lluvia.

Aquí están algunas de las más populares…

Plataformas más populares de Crowdlending

Aquí puedes ver las plataformas más poplares de Crowdlending por volumen de prestamos captados:

plataformas corwdlending por volumenFuente: Todocrowdlending

Los TREMENDOS RIESGOS del Crowdlending

Warren Buffett, el mejor inversor de todos los tiempos, a menudo dice que es capaz de analizar una buena inversión en cuestión de horas, e invertir miles de millones en ella, con gran rapidez.

Yo todavía no tengo esa habilidad, y todas las inversiones que he hecho desde hace 19 años (incluyendo la gran crisis financiera de 2008), me han llevado algo más de tiempo.

Sin embargo, he desarrollado una buena habilidad para esquivar las especulaciones más ruinosas y populares en cuestión de horas.

Dicho de otra manera, soy capaz de descartar las malas inversiones de manera rápida y eficaz.

Esto ya me sucedió en los años previos a 2008, cuando debía ser el único Alto Directivo de España que no tenía un pisazo comprado vía préstamo hipotecario.

Simplemente, había sido capaz de valorar los inmuebles a su precio justo, y había visto que existía una tremenda burbuja inmobiliaria.

La crisis estalló, y gracias a mis inversiones no inmobiliarias, gané mucho dinero, y pude retirarme joven.

Mientras tanto, todos los astutos especuladores que me habían dicho que si no me montaba en el ladrillo perdería el tren, pasaron una década para olvidar.

¿Y qué tiene que ver el Crowdlending con las crisis del 2008?.

Pues prácticamente todo…

Crowdlending: la copia en miniatura de la crisis del 2008

La gran crisis del 2008 se produjo porque un montón de gente hizo préstamos a personas que no podían pagarlos, para que se compraran casas que no se podían permitir.

Esa fue la “crisis subprime”, que provocó un colapso de 5 Trillones de Dólares, y consecuencias nefastas en todo el planeta.

Como puedes ver se trató de una burbuja de préstamos.

¿Y que es el Crowdlending ?, simplemente un sistema de préstamos….

Cómo decía Mark Twain:

“La historia no se repite, pero rima…”

En la crisis que se produjo el 2008, los bancos dejaron de hacer bien su trabajo.

Estando con Isidre Fainé hace años, me comentó una de sus primeras experiencias en el negocio bancario en Paraguay.

Me explicaba:

“Básicamente el trabajo del banco es hacer préstamos y asegurarnos que a quienes prestamos ese dinero nos lo pueden devolver…. Por aquel entonces mi actividad principal era esta. Asegurarme que el dinero prestado se devolvía y con intereses”.

Cuando le tocó explicarme la crisis del 2008, simplemente añadió:

“Los bancos dejaron de hacer este trabajo. Empezaron a prestar dinero, sin asegurarse de que se lo devolverían”.

La crisis se agravó, porque estos préstamos peligrosos, subprime, se empaquetaron en productos financieros y derivados, y fueron vendidos a todos los pequeños y grandes inversores del mundo, atraídos por las altas rentabilidades ofrecidas…

Obviamente, los prestatarios fueron pagando los intereses mientras pudieron, hasta que los “adjustable rates” con los que estaban pactados estos préstamos, entraron en vigor, y entonces dejaron de pagar, los intereses y el principal 🙁

También en esa crisis, fueron protagonistas memorables, grandes bancos como Lehman Brothers, que quebró gracias a estos préstamos peligrosos que promovió.

Cuando Lehman quebró, sus productos financieros y la misma compañía contaban con los ratings de mejor calidad (AAA).

Es decir, empresas que cobran por estimar el riesgo de un producto financiero, como Moody´s y Standard & Poors, habían otorgada tanto a Lehmam como a sus productos de deuda la máxima calidad crediticia y seguridad.

Nada de esto sirvió para evitar su espectacular derrumbe después de 158 años de historia.

¿Y qué tiene que ver todo esto con el Crowdlending?

Pues que a otra escala, es básicamente lo mismo.

Le prestas dinero a:

  • Alguien que no conoces y que no sabes con qué cuenta para devolvértelo
  • A menudo en otro país
  • Probablemente a través de una plataforma extranjera
  • Con una “promesa de pago garantizado” que en realidad no es tal (si quieres puedes leer la letra pequeña de estos temas tú mismo en las plataformas)

Los pequeños inversores están siendo atrapados por los mismos cantos de sirena previas al 2008.

Las grandes rentabilidades están haciendo que los inversores, dejen de pensar y hacerse las preguntas que también debieron de hacerse los bancos en su día:

  • ¿A quién le presto el dinero?
  • ¿Cómo sé que me lo devolverá?
  • ¿Qué estudio he hecho para asegurarme que esto sea así?
  • ¿Además de la promesa de la plataforma….qué más hay detrás?

Yo cómo inversor, no puedo satisfacer con garantías todas estas preguntas, y es por ello que el Crowdlending entra en la categoría de especulación peligrosa y no de inversión.

Y en ese caso, hago lo que los bancos deberían haber hecho en su día….no prestar el dinero.

A mis amigos y familiares les recomiendo lo mismo, cuando me preguntan por crowdlending.

En tu caso, la opinión no varía: te recomiendo que lo evites completamente.

Por supuesto, mientras los osados prestamistas vayan cobrando un 18% de rentabilidad anual, seguiremos quedando cómo los tontos del pueblo….pero gracias a la experiencia, eso también me suena familiar.

Y cuando la cosa se ponga fea, empiecen los impagos y la marea baje, entonces, como de costumbre, quedará claro quien se bañaba con bañador, y quien estaba desnudo.

Y yo, siempre voy con bañador 😉

Comentarios finales y BONUS

Contrariamente a lo que puedas pensar, el Crowdlending me parece una idea genial.

El poder hacer circular el dinero desde la gente que lo tiene, hasta la gente que lo necesita, ganado todos en ello, me parece simplemente genial.

Pero las ideas por si solas no bastan.

Si están mal implementadas, llevan a grandes catástrofes.

Y mientras un inversor inteligente, no pueda evaluar correctamente a quien va destinado su dinero, y qué probabilidades tiene de recuperarlo, el Crowdlending continuará siendo una especulación peligrosa a evitar.

Para darte un contrapunto positivo, encuentro mucho mejor desarrollado y ejecutado el Crowdfunding de Emprendedores.

Al igual que en el caso anterior también se asume un riesgo, pero por el contrario, se tiene muchísima más información del proyecto y del emprendedor, y además, el móvil del inversor no es la rentabilidad económica, sino hacerse con un producto que no está en el mercado.

Aquí puedes ver mi Case-Study completo, sobre este impresionante emprendedor que levantó 100.000 Euros con sus productos y su pasión.

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En internet no encontrarás muchos artículos tan críticos con el crowdlending como este.

Y aunque algunos bloggers, tímidamente alzan alguna voz comentando algunos los riesgos del crowdlending, creo que no es suficiente.

El negocio de captar miles de millones de Euros a cambio de una promesa, es muy rentable y apetecible.

Es por eso que es tan popular el Crowdlending y hay tantas plataformas y promotores del mismo:

Todos cobran por ello.

Como de costumbre los empleados del Casino, siempre ganan a base de beneficios y comisiones, pero los pobres apostadores a menudo salen trasquilados.

Gracias por ayudarme a compartir una visión diferente y lógica que va en contra de la mayoría.

Recomendándote que NO inviertas en Crowdlending,  yo no gano dinero.

Solo intento que no pierdas el tuyo.

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  1. Toni

    Esta comparativa simplemente es maravillosa: “Quedará claro quien se bañaba con bañador, y quien estaba desnudo”.

    Si no analizamos bien qué hacemos con nuestros ahorros… perderemos hasta la camisa 😉

    Muchas gracias por enseñarnos también el qué no hay que hacer, ya que en las inversiones, lo entiendo incluso más importante que lo que hay que hacer, porque es muy peligroso e impactante en tu vida personal.

    Pura Vida!!

    Responde
    1. José Castelló Post author

      Crowdlending: Guía Inteligente para EVITARLO y NO perder dinero

      ¡Gracias Toni por tu comentario!
      Me alegra mucho que te haya gustado 🙂

      La mítica frase del bañador debo atribuirla al maestro de maestros: Warren Buffett 😉

      Ahora que la economía parece amenazada por el freno de las acciones correspondientes al Corona Virus, veremos si se produce un aumento en el ratio de impagos de éstos prestamos.

      En cualquier caso, todo ello me pilla no con bañador, sino con neopreno completo, porqué cómo tú muy bien apuntas, ya entendí hace años, que el invertir bien es un arte negativo: son casi más importante las “inversiones” que evitas, que las que realizas 😉 y mi exposición al crowdlending es exactamente 0%.

      Un fuerte abrazo y ¡Pura Vida!

      Responde
  2. Dani

    ¡Hola Jose!

    Mi definición de Crowdlending sería:
    “Especulador dispuesto a ofrecer financiación a otros con problemas económicos, a cambio de una rentabilidad del 10% y de una muy probable pérdida del 100% de su capital”.

    He revisado por curiosidad la página de Mintos, por ser la líder del mercado y da miedo por la falta o errores de información.

    Aquí dejo para la comunidad un ejemplo tan triste como real, de decenas de millones de familias de China que se han quedado sin sus ahorros:
    https://elpais.com/economia/2018/08/09/actualidad/1533809903_127132.html

    ¡Un abrazo!
    Dani

    Responde
    1. José Castelló Post author

      Crowdlending: Guía Inteligente para EVITARLO y NO perder dinero

      ¡Muchas gracias por tu comentario Dani!

      Especialmente por la noticia de China que adjuntas donde explica que 2.300 de estas plataformas están en serios problemas.

      Lamentablemente, es un negocio tan voluminoso y tan suculento (habla de un negocio valorado en 170.000 Millones de Euros), que hay muchos incentivos para repartir entre sus promotores y evitar hacer preguntas sobre sus riesgos.

      Todos cobran mucho, empezando por las propias empresas, y continuando por su circuito de promoción/distribución: bloggers, influencers, prensa, anunciantes, depositarios, servicios legales, y así un largo etc.

      Todos ellos ganan, a excepción de los “incautos inversores”, que a menudo ven su dinero esfumarse.

      Cómo de costumbre, yo soy uno de los muy pocos, que levanta una voz en contra de estos negocios que tienen muchos ingredientes tentadores, para convertirse en verdaderas estafas o quiebras.

      La diferencia, claro está, es que yo ya tengo mi patrimonio hecho, y no necesito ganar ninguna comisión atrayendo a ingenuos hacia ellos.

      Muchos que necesitan el dinero, y no tienen ningún compás moral, no tienen ningún problema en hacerlo.

      Esta es, para mi orgullo, otra de las singulares ventajas competitivas de mi Business School: puedo decir y hacer lo correcto, independientemente de lo mal pagado que esté.

      ¡Gracias de nuevo por tu aportación a la Comunidad de Alumnos y Pura Vida!.

      Responde
  3. Paco

    Yo metí 1000€ en Mintos y al cabo de 2 años los he retirado con intereses (1.128€) (es un 0,35% del capital que tengo invertido en distintas cosas. Es como una apuesta).

    Entonces AYER (09 sept 2020), leyendo a uno de los autores que recomiendas en tus artículos, leí “puedes pasearte por una fábrica de dinamita con una cerilla y salir vivo, pero seguirás siendo un idiota”.
    Se podría cerrar tu artículo con esa frase jaja.

    Gracias!

    Tremendo el artículo de los chino 🙁

    Responde
    1. José Castelló Post author

      Crowdlending:Guía Inteligente para EVITARLO y NO perder dinero

      ¡Gracias Paco por tu comentario!

      Y perfecto la exposición, y la autocorrección. Me has robado la frase de respuesta y la has puesto tú mismo: ¡Excelente!

      La mayoría de especuladores que creen ser “inversores”, piensan que por haber ganado dinero, la operación fue inteligente, y eso, cómo explica la brillante frase de la dinamita, es totalmente, y peligrosamente falso, puesto que puedes salir vivo muchas veces de la fábrica de dinamita, pero tan solo hace falta que mueras una única vez para perderlo todo 🙁

      ¡Un fuerte abrazo y Pura Vida!

      Responde