Cómo mejorar la Educación Financiera
de Estados Unidos

Cómo mejorar la Educación Fianciera de Estados Unidos by José Castelló

4 Formas inteligentes de mejorar la Educación Financiera de Estados Unidos.

Una de las cosas que hace que Estados Unidos sea una de las grandes potencias del Mundo, es que cuando detectan un problema serio, se ponen manos a la obra para intentar solucionarlo.

En este momento, están intentando mejorar la formación que los jóvenes reciben con respecto a la toma de decisiones económicas (Financial Literacy).

Organizaciones sin ánimo de lucro cómo Next Gen Personal Finance, están intentando que todos los jóvenes realicen un curso de Finanzas Personales de un semestre de duración, al menos antes de llegar a la Universidad.

Y están haciendo un gran trabajo con ello:

  • En 2018, en tan solo en 5 Estados era obligatorio, el realizar dicho semestre para acceder a la Universidad.
  • En 2022, ya lo es en 15.
  • Y en su objetivo 2030, esperan que se imparta en los 50 Estados.

No obstante, tanto la iniciativa de Next Gen Personal Finance y las de muchas otras organizaciones de este tipo, así cómo las del propio Gobierno de Estados Unidos, tienen muchos puntos ciegos y errores importantes que lastrarán de manera significativa sus resultados.

Mi artículo expone tan solo algunos de los mismos, con la intención de ayudar a todos ellos.

Espero que sea de utilidad.

1- Cambiar las métricas de valoración y éxito, y no perder de vista el objetivo final

A menudo es muy fácil perderse en métricas que son fáciles de obtener, y perder de vista lo que de verdad importa.

Les pasa a los mejores.

Un ejemplo perfecto de esto, es la historia de cómo Howard Schultz (ex-CEO de Starbucks) salvó a la empresa de la bancarrota durante la crisis Subprime.

Él mismo reconoció en su Bestseller “El Desafío Starbucks”, como el centrarse en métricas populares y aplaudidas por Wall Street, como son el crecimiento de los COMPS (Comparable Store Sales), desvío de su camino a toda la organización, y la puso al borde del abismo.

En su lugar, deberían haber seguido poniendo énfasis en medir:

  • A) la calidad de los productos y servicios (tuvieron que cerrar todas las tiendas de Estados Unidos para reentrenar de nuevo a su personal), y
  • B) la satisfacción y experiencia del cliente.

Por supuesto estas métricas, son mucho más difíciles de medir, y mucho menos populares, que el crecimiento de ventas comparables, pero es lo que en realidad importa.

Con este Push de Educación Financiera que se está promoviendo en Estados Unidos está pasando lo mismo que le sucedió a Schultz.

En primer lugar, se confunde el medio con el fin.

En Estados Unidos, la FINRA (Financial Industry Regulatory Authority) mide la el nivel de educación financiera de sus ciudadanos con un simple test de 5 preguntas.

El conocer las respuestas a estas preguntas, por descontado no garantiza en absoluto, que los ciudadanos tomen decisiones inteligentes sobre su dinero.

El pasar un test, no es sinónimo de tomar decisiones económicas inteligentes.

De igual manera, la métrica de en cuantos Estados es necesario tomar un curso de Finanzas Personales para entrar en la universidad, es otro claro ejemplo de algo fácil de medir, pero que no refleja en ningún momento lo que queremos conseguir.

Métricas más apropiadas, serían todas aquellas, que nos den una óptica de lo que realmente perseguimos.

Por ejemplo, si uno de los objetivos de la educación financiera es que la gente no tenga deudas o esté menos endeudada, podríamos medir el porcentaje de estudiantes que terminan una carrera universitaria después de concluir el instituto, y el monto de deuda que asumen para lograrlo.

Si el porcentaje de estudiantes que termina la universidad aumentara, y el monto de deuda necesaria para conseguirlo disminuyera, esta métrica sí que estaría midiendo un cierto nivel de éxito.

Al final estaríamos consiguiendo que más jóvenes tuvieran una educación que les pueda ayudar el día de mañana a ganarse la vida mejor, mientras que para lograrlo, el nivel de deuda que necesitan adquirir es mucho menor.

Desafortunadamente, los préstamos estudiantiles alcanzan ya los 1,75 Trillones de dolares, y están en su máximo histórico, y más del 55% de los estudiantes piden préstamos para poder pagar sus estudios universitarios.

2- Trabajar todos los segmentos de edad en paralelo y de forma conectada

Otro error que veo, es un enfoque mayoritario en la educación financiera de la gente joven (estudiantes), dejando de lado a los adultos trabajadores, y a los jubilados.

El problema aquí es que la educación financiera se comporta cómo una cadena, y las malas consecuencias, suelen provenir de la rotura del eslabón más débil.

¿De qué sirve, dar formación financiera a un estudiante de 17 años, cuando lleva 17 años viendo a sus padres tomar decisiones sub optimas sobre su economía, y sus ahorros?

¿De qué le servirá a este mismo estudiante, toda esta formación, si el día de mañana tiene que mantener a sus padres cuando estos sean demasiado mayores para trabajar y necesiten cuidados médicos?

Simplemente, estamos poniendo demasiada presión en el eslabón que menos debería tenerla, en lugar de reforzar toda la cadena a la vez.

Se deberían crear programas de Finanzas Personales para empresas, para que dichas empresas pudieran entrenar a sus trabajadores para tomar mejores decisiones sobre su economía.

Y a las personas de la tercera edad y jubilados, que son las que menos margen de error tienen, se les debería ofrecer programas para evitar errores costosos, y mantener un buen estándar de vida y de salud.

La mejor toma de decisiones económicas, es algo que se debe de trabajar en toda la cadena generacional y familiar a la vez.

De lo contrario, el esfuerzo puesto en un solo eslabón de la cadena, tenderá a perderse, cuando los otros se rompan.

3- Testear en pequeño, hacer Roll Out en grande

Otro aspecto a mejorar es el desarrollo de soluciones a nivel país, cuando todavía no se han obtenido resultados satisfactorios a pequeña escala.

El ejemplo perfecto para ilustrar este tema, es el caso de McDonald’s.

Los fundadores de la famosa cadena de restaurantes desarrollaron el sistema para preparar comida rápida en unos pocos restaurantes al principio.

Utilizaron esto, para perfeccionar y pulir todo su manual de operaciones hasta que funcionó a la perfección.

Entonces y solo entonces, y gracias a la visión de Ray Kroc, empezaron el roll out por todo Estados Unidos y posteriormente en el extranjero.

Hay que buscar fórmulas que logren demostrar resultados satisfactorios a pequeña escala, y después hacer el roll out.  No al revés.

Si se expanden modelos de resultados no contrastados, posteriormente será mucho más difícil corregirlos en una superficie de trabajo mucho más grande.

4- Enseñar exclusivamente los conocimientos correctos y funcionales

Por último, he dejado para el final algo de lo más importante.

Los conocimientos que se imparten bajo la etiqueta de la Educación Financiera y las Finanzas Personales.

En este video de Next Gen Personal Finance se muestra el caso de varios estudiantes como casos de éxito de la enseñanza de Finanzas Personales en los institutos.

En él primero de ellos Neziah Osayi, explica como el recibir educación financiera en la escuela ha cambiado su vida, y cómo ahora crea contenidos para ayudar a otros difundiendo sus conocimientos.

Para mi este es el ejemplo clásico de todo lo que está mal con la promoción de la educación financiera.

Al final tenemos un adolescente, que no tienen ninguna experiencia práctica probada sobre tomar decisiones financieras en su vida, que ha aprendido una serie de conceptos erróneos en el curso, y que se dedica a propagarlos.

La educación financiera ha de ser promovida en una fase inicial por personas e instituciones que tengan un largo y probado track récord de buenos resultados haciéndolo.

No por gente que tiene problemas económicos personales graves, y que son unos inexpertos en la realidad del tema.

Es por ello que cuando inicié mi Business School para ayudar a trabajadores, empresarios e inversores a obtener mejores resultados económicos, lo hice después de haber cosechado impresionantes resultados por mí mismo.

Para enseñar a los demás a tomar mejores decisiones de dinero, primero tú tienes que ser una persona exitosa en este campo y con un dilatado track récord en el mismo.

De lo contrario, eres un teórico, que solo propaga información incorrecta de dudoso resultado.

Para enseñar, hay que saber, de lo contrario el resultado siempre será poco óptimo en el mejor de los casos y desastroso en el peor.

Espero que mi análisis pueda ayudar a todos aquellos que enfrentan una tarea tan difícil como es que los ciudadanos de un país tomen mejores decisiones económicas.


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Fuentes:

Next Gen Personal Finance
MyMoneyGov
The push to Require Financial Literacy Education – Investopedia
Los préstamos estudiantiles en EEUU ascienden a 1,75 Trillones – Forbes

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